В Эквадоре два уровня финансовых институций для физлица: банки (Pichincha, Pacífico, Guayaquil, Produbanco) и кооперативы (JEP, Jardín Azuayo, Cooprogreso, Pichincha Cooperativa). Главное отличие для вкладчика — ставки кооперативов в 2–3 раза выше.
В 2026 году с долларизацией Эквадора и ростом депозитной базы это даёт реальную возможность пассивного дохода без валютного риска.
Что такое кооператив (cooperativa de ahorro y crédito)
Кооператив — финансовая институция, принадлежащая своим членам (а не акционерам, как банк). Регулируется отдельным законом — Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria (LOEPS) и контролируется Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS).
Преимущества для вкладчика:
- Ставки выше (банки конкурируют через сервис, кооперативы — через ставку)
- Меньшая бюрократия при открытии счёта
- Принимают паспорт без седулы
- Лояльны к иностранцам, особенно в Куэнке
- Депозиты застрахованы COSEDE до $32 000
Недостатки:
- Менее современные мобильные приложения
- Меньше отделений по стране
- Иногда дольше выдают новые карты
Главные кооперативы для иностранцев
JEP (Cooperativa de Ahorro y Crédito JEP)
Крупнейший кооператив Эквадора, основан в Куэнке в 1969 году.
- Размер: ~1,3 млн членов, активы $4+ млрд
- География: офисы по всему Эквадору (300+ отделений)
- Минимальный депозит: $25 + $5 на карту
- Plazo fijo (срочный депозит): от $500
- Ставки 2026: 6,5–8,5% годовых на 12–24 мес, до 9% на 36+ мес
- Документ ставок: «CostosfinancierosMarzo2026.pdf» опубликован на jep.coop
Jardín Azuayo
Сильный региональный кооператив в провинциях Asuay, Cañar, Loja.
- Размер: один из топ-3 в Эквадоре
- География: фокус на южные горы (Куэнка, Лоха, Cañar)
- Минимальный депозит: $25–50
- Plazo fijo: структура — больше срок, выше ставка
- Особенность: социально ориентированный, прозрачная структура управления
- Ставки 2026: 6–8% на 12 мес, 7,5–8,5% на 24 мес, до 9% на длинные сроки
Cooprogreso
Покрывает Кито и побережье, более модернизирован.
- Минимальный депозит: $30–50
- Ставки: аналогично JEP/Jardín Azuayo
- Плюс: хорошее мобильное приложение
Pichincha Cooperativa (CACPECO)
Не путать с Banco Pichincha — это отдельная институция, дочернее общество Pichincha Financial Group.
Гарантия COSEDE — важно понять
COSEDE (Corporación del Seguro de Depósitos, Liquidez y Fondo de Seguros Privados) — государственный фонд страхования вкладов, аналог АСВ в РФ.
Условия 2026:
- Покрывает депозиты в банках И кооперативах
- Лимит: $32 000 на одного вкладчика в одной финансовой институции
- Включает: депозиты до востребования, plazo fijo, сберегательные счета
- Срок выплаты: до 60 дней после официального признания института неплатёжеспособным
Важно: $32 000 — это не на одного вкладчика суммарно по всем институциям, а на каждую институцию отдельно. Решение для крупного капитала — диверсификация.
Пример: $80 000 капитала, как разнести
| Институция | Депозит | Покрыто COSEDE | Незастраховано |
|---|---|---|---|
| JEP (12 мес 7,5%) | $32 000 | $32 000 | $0 |
| Jardín Azuayo (12 мес 7%) | $32 000 | $32 000 | $0 |
| Cooprogreso (12 мес 6,5%) | $16 000 | $16 000 | $0 |
| Итого | $80 000 | $80 000 | $0 |
Полная страховая защита достигается разделением.
Расчёт пассивного дохода
Для визы рантье ($1 446/мес = 3×SBU)
Виза рантье требует подтверждения легального дохода $1 446/мес = $17 352/год.
При ставке 7,5% годовых нужно:
$17 352 / 0,075 = $231 360 капитала
Можно покрыть только депозитами кооперативов, разнести по 7–8 институциям (по $32k защищённо в каждой).
Для визы инвестора ($48 200)
Депозит $48 200 в одном кооперативе на 730 дней под 7,5%:
- Год 1: $3 615 проценты
- Год 2: $3 880 проценты (с капитализацией) или $3 615 (без)
- Итого за 2 года: ~$7 200–7 500 пассивного дохода
После получения ПМЖ депозит освобождается от обременения и может быть переоформлен/выведен.
Как открыть депозит — пошагово
- Вступление в кооператив:
- Паспорт + копия (если без седулы)
- Контракт аренды или planilla за коммуналку
- Минимальный членский взнос ($10–50)
- Заполнить анкету
- Открытие сберегательного счёта (Cuenta de Ahorros):
- Минимальный депозит $25
- Получение дебетовой карты ($5)
- Оформление plazo fijo (срочного депозита):
- Минимум $500–1 000
- Выбор срока: от 31 дня до 60+ месяцев
- Выбор: ежемесячная выплата процентов или капитализация
- Подпись certificado de depósito a plazo fijo
- Получение certificado: бумажный документ, нужен для банка/визовой подачи
Срок: в день обращения при наличии всех документов. До 1–2 рабочих дней.
Подводные камни
- Ставка не равна доходности. Часть процентов облагается налогом IR (для резидента Эквадора 0–37%, см. статью). Для нерезидента платится фиксированный 25%.
- Досрочное снятие plazo fijo обычно возможно, но с потерей процентов (часто получаешь ставку счёта до востребования 1–2%).
- Депозит под визу инвестора в кооперативе — обременяется (lien) на 21 мес до конвертации временной визы в ПМЖ. Проценты можно снимать, тело — нельзя.
- Кооперативы менее цифровые. Перевод между кооперативами и банками иногда требует личного посещения. Для крупного капитала — нагрузка на логистику.
- Языковой барьер. Большинство сотрудников JEP/Jardín Azuayo не говорят на английском. Знание базового испанского обязательно или нужен сопровождающий переводчик.
Связанные темы
- Банки Эквадора для иностранцев — для расчётного счёта
- Виза рантье 2026 — для расчёта дохода через депозиты
- Налог IR на проценты — налогообложение пассивного дохода
Sources / источники: